东南亚主流支付办法介绍-印尼篇

随着环球一体化进程，以及东南亚各国在新冠疫情下的封锁隔离政策，互联网在民间的遍及度越来越高，根本培植也日渐完善。
各种民生业务逐渐互联网化，海内许多互联网改造产品也遍及至外洋。
产生了很多中国互联网产品出海产品，本日为大家先容一下东南亚各国中，印度尼西亚的支付办法以及其特有的地区属性。

二、名词先容

VA：virtual account缩写，银行机构所供应的虚拟收款账户，类似于海内的二类账户，可以用于单次固定金额或多次不固定金额的收款。

GPN:National Payment Gateway：印尼自己的银行卡清算机构，QRIS是基于GPN完成的资金清算。

BI-RTGS：Bank Indonesia-Real Time Gross System缩写，印尼央行大额实时清算系统；仅事情日结算（一样平常大于即是100millions的资金走RTGS）。

ARTJASA：Artajasa Pembayaran Elektronis缩写，印尼最大的电子支付系统供应商，紧张链接银行与国家支付结算系统，供应小额资金的实时清算做事，做事韶光为724hrs（一样平常小于即是50milliions的资金走ARTJASA）；

Ewallet：电子钱包支付。

QRIS:The Quick Response Code Indonesian Standard缩写，由印尼央行推出国家标准二维码，该二维码一样平常由支付机构按照国标天生，紧张运用于商户向消费者进行收款的场景。
该码聚合了印尼大多数银行以及支付机构的通道，支持消费者用各银行、支付机构的运用进行扫码付款。

OTC：Over-the-Counte缩写，一样平常指印尼便利店支付体系内的连锁便利店供应的收款账户，由便利店机构向消费者进行资金代收。

三、支付办法

基于现金支付：比如说便利店代收，日常的商品交易。

基于银行账户支付：比如说VA、Debit转账付款，消费者可以通过ATM、手机银行、以及柜台转账的形式进行转账付款。

基于非银行账户的支付：比如说电子钱包、QRIS支付等。

四、支付机构

银行支付机构：由Bank Indonesia（印尼央行）以及穆斯林和非穆斯林银行构成。

非银支付机构：：OVO、Dana、Linkaja、grabpay、shoppee、paymaya、Gcash等拥有电子钱包牌照的支付机构以及a lfamart、Indomaret、711。
电子钱包支付市场霸占量比较多的紧张是ovo、dana、linkaja，便利店支付市场霸占量比较多的是alfamart以及indomaret。

五、支付场景

以上先容了印尼的主流支付办法以及支付机构，印尼的零售支付生态由银行真实以及虚拟账户之间转账（VA支付）、电子钱包支付、便利店支付、电信运营商供应的话费支付办法构成。
接下来我们紧张先容一下，各支付办法的运用处景。

六、支付流程1. Virtual Acount（Bank Transfer）

信息流：va一样平常许可商户或中间机构，在银行基于真实账户天生多个虚拟的va号码用于向用户收款。
va一样平常包含用户姓名，虚拟账号对应的银行代码，以及16-20位的虚拟银行账号。

资金流：用户向商户或中间机构供应的va进行转账后，银行会收到对应的资金，再以D+0日或D+N日的规则进行资金结算。

2. ewallet

电子钱包的支付流，根据支付机构供应的方案不同，而有所差异。
紧张分为同步支付流程（OVO）以及异步支付流程（DANA、Linkaja、paymaya、shopeepay、gcash、grabpay）。

电子钱包同步支付流程的信息流：由商户要求电子钱包机构天生支付订单，电子钱包机构根据商户的支付要求发送支付订单给到付款用户，用户在电子钱包里面完成交易。

电子钱包异步支付流程的信息流：由商户要求电子钱包机构天生支付订单，电子钱包机构返回支付链接给到商户，然后再将支付链接返回给到付款用户。
用户在支付H5页面完成交易。

电子钱包的资金流：用户向电子钱包账户付款后，电子钱包机构清算资金给商户。

3. 便利店和QRIS支付

便利店跟QRIS的支付流程以及资金清算流跟VA支付基本一样，紧张是用户侧付款办法的有部分差异。

便利店（OTC）支付：便利店机构一样平常许可商户或中间机构，基于其商户账号天生多个虚拟的订单用于向用户收款。
订单一样平常包含用户姓名，对应的便利店代码，商户或中间机构在便利店机构的名称，以及16-20位的便利店账号。

QRIS支付：QRIS支付机构一样平常许可商户或中间机构，基于其商户账户天生多个虚拟的收款二维码向用户收款，二维码一样平常包含收款方名称以及收款固定金额。

QRIS/OTC的资金流：用户向便利店账户或Qris二维码付款后，便利店机构或Qris支付机构清算资金给商户。

七、印尼支付的发展以及总结

印尼当地支付起步比较晚，其本国的支付体系也处于不断培植的阶段。
印尼央行在2018提出了IPS的培植，估量在2025年完成其本国支付系统培植的5个愿景：

（1）紧张推进国家电商经济与金融的领悟；

（2）推动银行的数字化转型；

（3）加强风险管控；

（4）做到合规、监管科技方面在数字创新、消费者保护、稳定性等方面的平衡（个中监管红线不能越）；

（5）保护BI利益的同时，开放在数字经济跟金融中的边界限定（鼓励外国机构进入）。

同时在2020年度SEA的经济报告中显示，东南亚各国在2019年新冠疫情中，新增了400millions的互联网用户，并且还在逐步增长中。
个中东南亚各国预期在2025年，GDP产值将由2019年的100个billions上涨到400个billions（单位：美金）。

报告中显示，大部分的经济消费的增在点在电商、杂货、外卖、以及金融方面，以是我个人认为东南亚出海互联网产品，未来可期。
大家冲吧～

本文由@张懿丞 原创发布于大家都是产品经理。
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