因目前市场上的政策发生了较大的变革，在此重新梳理了一遍。
以下内容紧张筛选了目前长沙贷款市场主流的银行产品，关于个人房产银行抵押的贷款细则，包含消费和经营型。
紧张从以下几个方面详细讲述，希望对您有所帮助。
整理韶光：2024.6.13
一、“人”的哀求
1、借款人年事为18-60周岁，借款人年事加贷款期限不超65，具备完备民事行为能力的中国公民；
注：低于22超60岁，一样平常须要嫡系支属共借。
2、抵押人（房产持有人）年事18-65周岁，加贷款期限不超过70，具备完备民事行为能力的中国公民；
注：绝大多数银行接管借抵不一：需为嫡系支属关系。
3、无当前过时，过往信用记录良好，无不良信用记录，近期无多头借贷。已婚看夫妻双方，借款人/抵押人征信哀求同等；
4、借款人有正当职业和稳定的收入来源，具有定期偿还贷款本息的能力，同时符合银行对职业的哀求；
5、借款人/抵押人没有违法行为、无在途诉讼等，”原告“身份一样平常除外；
6、有合理的、明确的贷款用场。
二、抵押物的哀求
1、已办理房产证的现房，持证韶光半年以上，房产面积50平以上，最佳房龄25年内；
2、准入房产区域：长沙五区+望城+长沙县+宁乡+浏阳；
3、房屋产权40-70年，产权明晰，符合国家规定的上市交易的条件；
4、接管的房产类型：紧张做出让地的住宅（电梯、楼梯房均可）；
洋房、别墅、商铺、门面、写字楼、厂房、拆迁安置房、可上市交易政策性住房(已有交易记录的）、公寓须要沟通，地皮性子为划拨地的，需已缴纳地皮出让金。
5、房产代价需50万起，起贷额度30万；
6、银行规定的其他条件。
三、公司的哀求
消费型抵押不须要业务执照，以下为房产经营贷对公司的哀求。
1、准入法定代表人、个体工商经营者、股东、合资人或实控人等经营者；
2、业务执照1年以上，持有满6个月以上，有固定的经营场所，生产经营稳定；
若执照韶光未知足，可适当沟通。这点有一定的弹性空间，可私聊慧姐。
3、法人无占股哀求，股东一样平常为10%以上；
4、当前无未结案的被实行记录、未结案诉讼；
5、行业符合银行的哀求。
四、产品特色：
从利率、贷款年限、还款办法、成数、贷款金额、办理韶光展开。
经营贷因国家政策扶持及贷款资金流动性更强的成分，
在产品、还款办法上比消费贷选择更多，融资本钱总体相对较低。
产品太多，便于理解，以银行经营VS消费用场作为比拟区分。
1、贷款利率
消费：3.5%-11% VS 经营：3.25%-11%
经营贷区间：年化利率在3.45%-5%。
消费贷区间：年化利率4%-6%。
银行的贷款利率基本坚持在基准利率的根本上或根据风险水平上浮，
低于基准利率时常日是某个期间的古迹指标或者针对较为优质的群体才有的利率优惠政策。
2023年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。（内容来源于：中国公民银行官网）
2、贷款年限、还款办法
消费：5-20年 VS 经营：1-20年
消费贷期限5-20年，还款办法的几个范例：
①传统等额本息：5、10、20年还款。
②轻松还：10年期的先息后本，每年归本3%-10%
③气球贷：10年期，按20年分摊月供，末了一两个月还本金。
④组合贷：前先息后本+后等额本息。
经营贷期限1-20年，还款办法的几个范例：
①传统先息后本：授信3年，每月还息，每年归本再续贷；
②不归本：授信3-20年，条约1/3年一签，每月只还息，贷款到期再归本。
③轻松还：10年期的先息后本，每年归本3%-10%，到期归剩余本金。
④气球贷：10年期，按20年分摊月供，末了一两个月归剩余本金。
⑤组合贷：前先息后本+后等额本息。
3、贷款成数、金额、办理韶光
抵押率基本为房产评估价的60%-70%，特殊优质的可到85%。
起贷金额30万起，消费额度上限150-300万，经营500万-1000万。
住宅性子：房产评估值的70%，商铺以及写字楼：60%，而工业厂房、房龄老的屋子：50%。
例：住宅房产评估价300万，抵押率70%，可贷金额打算：
300万70%=210万
除受抵押率外，屋子本身、借款人的征信及实际还款能力、各银行的评估价差异都会影响终极的贷款额度差异。
注：房产评估价可以参考贝壳平台该楼盘近半年的成交价。
办理韶光基本：5-10个事情日。
消费贷由于不用审核经营情形及下户经营园地，流程更简便，整体的办理韶光快于经营贷1-2个事情日。
附近年底银行会提前关账，年底须要资金的可以提前方案。
五、办理流程：
注：各银行办理流程、顺序略有差异，部分线上产品不需下户。
六、须要的材料：
1、借款人及配偶***、户口本、婚姻证明（结婚证；离婚：离婚证、离婚协议/法院讯断书）；如果有抵押人，材料跟借款人同等；
2、 事情证明、近半年/一年流水、其他资产证明、资金用场材料、征信报告；
3、房产证、产调、购房条约；
4、经营材料：业务执照、公章、公司经营流水、高下游条约、租赁合同等经营性材料。
银行流水调取：可去开户银行柜台或网银、手机APP调取带有电子章并且可以看到交易对手和备注的交易明细。
注：各银行所需材料略有差异，根据目标银行准备即可。
七、行业名词先容
1、无还本续贷
在授信期限内，不须要结清当前贷款本金，可直接连续贷款，在电子银行或贷款银行发放银行续签贷款条约即可。
须要把稳，个人和经营主体最好不要有大的变动，比如过时及负债额增加过高，无经营，经营式弱等。
2、抽贷
这几年经营贷利率处于低位水平吸引了很多不具备经营贷资质的群体过度包装，在续贷时很随意马虎涌现问题。
抽贷征象一贯存在，比较随意马虎涌如今归本产品中，一样平常是征信现在较严重的问题、违规利用资金、资金回流等情形。
避免以上情形要做到合理合规利用资金的同时在贷款期间借款人和经营情形不要发生大的变革。
3、年夜大好人好房（白名单）
年夜大好人意指借款人征信非常好，还款能力强的人群；好房是银行认定的白名单楼盘，常日是具有较强的市场变现能力、不易受市场成分变动影响，代价颠簸不大的房产。
符合年夜大好人好房哀求，更随意马虎得到高额度低利率，如果是住宅，抵押率可能大于70%达到85%。
4、转贷
针对按揭中/抵押中/一二押中的房产，原有的利率过高或额度低，想重新得到或置换贷款，在原有贷款不结清的条件下，向新的银行得到贷款批复后，再结清原有贷款的过程。
房产按揭余额不高，有大额融资需求时是比较好的选择。
5、过桥垫资
针对转贷过程中，手头资金不敷以偿还房产原贷款时，有干系的过桥机构可以供应“过桥”资金，常日是在得到新的贷款机构批复后参与。
6、贷款用场
消费：用于日常消费利用；经营：用于公司日常经营周转。
实际的贷款利用场景，许多的贷款用场是模糊的。须要根据自己对资金的利用选择得当的贷款。
7、第三方受托支付
第三方受托指贷款机构根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合条约约定用场的交易工具的指定账户。
8、白户/花户
白户：没有任何还款记录的借款人。由于没有和银行建立过信用关系，不确保是否有良好的还款习气。
可以先办一张信用卡利用一两个月后，破解白户。
花户：一样平常是指贷款账户数过多，近期查询次数过多。较常见于过度利用网贷导致贷款账户数多，多头借贷行为导致查询多，是大多数银行暂时禁入的。
破解的办法：结清等更新，管住手不申请。
非银贷款账户数掌握在3家以内，近3个月查询掌握在4次以内。
9、征信过时
无当前过时、关注、账户无连3累6，过往无不良、呆账、资产处置、担保人代偿等。
少数可只看近两年内的还款记录，如有过往过时问题的，选择产品需谨严对待。
以上是关于长沙银行房产抵押贷款的根本知识，如有其他疑问可私信慧姐进行咨询。
