本报 彭妍
近期涌现的“气球贷”“轻松供”等新兴房贷产品受到监管关注。7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示称，近期，部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为消费者供应更加灵巧的住房按揭还款办法。并提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。
星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》表示，“气球贷”是一种非范例的先息后本还款模式，通过将本金偿还后置来减轻借款人前期还贷压力。对付小额信用贷款，该模式无可厚非，风险较小；但对付房贷等大额借款，将本金后置会加剧借款人后期还款包袱，极易带来违约风险。因此，商业银行须要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估，而消费者则须要结合自身需求理性选择。
“气球贷”“轻松供”是一种银行的“特色还款办法”。
5月28日，安然银行曾发布《房贷利好政策来啦》一文，先容了多种还款办法，包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等。除此之外，建行也曾推出“轻松供”的还款办法。
中心财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》表示，部分银行推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品的缘故原由，一方面是相应房地产有关调控政策，支持房地产企稳；另一方面，在信贷有效需求不敷的情形下，按揭贷款依然是相对优质的资产，商业银行积极抢抓干系业务机遇。
据理解，“气球贷”是先归还贷款利息，末了一期一次性偿还本金；而“先息后本”“二阶段还款”干系产品是在一定期限内只支付利息，然后按照约定偿还剩余本金和利息。
国家金融监督管理总局深圳监管局强调，不同产品各有利害，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的乃至须要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但哀求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。
“气球贷”等先息后本还款办法的推出是银行业在适应市场变革、知足客户需求方面的一次创新考试测验。不过，这种创新也须要建立在风险防控和合规经营的根本上。
薛洪言表示，当前，不少购房人因担忧还本付息压力而推迟购房，“气球贷”产品因前期还款压力小，更随意马虎受到这部分购房人青睐，具有现实需求。同时，在助力房地产市场平稳发展的政策密集出台背景下，“气球贷”等基于还款办法的产品创新，能够刺激购房需求。
冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》表示，先息后本的还款办法，其综合融资本钱也是比较高的。对客户来说，先息后本在前期的还贷压力较小，短期内迅速提高了资金利用效率，但后续偿还贷款的压力明显放大，如果客户的还款能力不强，可能会造成违约等问题。因此，商业银行须要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。
