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一种奇怪的vintage外形

中建八局装饰工程通讯 2025-02-25 0

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有人问我,如果涌现了前3期增长缓慢,后面开始加速的S型vintage,你会有什么想法?大概如下图。

我说,觉得这个不像是纯现金贷类的产品,是不是有场景的信贷产品?‍

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为什么这么说呢?

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(图片来自网络侵删)

一样平常来说,常见的vintage曲线是斜率越来越小的,或者说二阶导小于0。
这是很显而易见的,由于其极限是肯定要趋平的,对付一个过0点且趋于平缓的曲线,最大略的形状便是斜率越来越小那条,即下图蓝线。
红线显然比蓝线繁芜。

自然规律中,越大略的越随意马虎是原形。
这是数学函数和哲学角度的阐明。

其业务阐明是,用户总是会,如约次数越多就越不随意马虎过时,不然前面就白如约了。
更别提,我们还忽略了敲诈风险,敲诈风险会表示在FPD里,那都是早期风险暴露。

以是,这个S型曲线不像是纯现金贷的产品,那为什么是有场景的现金贷产品?‍‍‍‍

举几个例子吧。
‍‍‍‍‍‍‍‍

运营商十几年前喜好搞“0元购”那种合约机,便是你的月租套餐贵一点,条约韶光长一点,就免费给你送手机。
一样平常是月租100-300,套餐要用2-3年,送你的手机大概是1k-3k价位。
前期当然没什么风险,但半年一年纪后,你手机丢了,或者旧了换了,风险肯定就蹭蹭上涨。

这几年还有个手机租赁也很火,很多之前搞“714”高炮的人转而搞手机租赁了。
几千块钱的手机,你想尝尝鲜装装逼,就租来用用,按天收费。
跟运营商0元购机一样,后面风险肯定也是上涨。
其风险肯定比0元购机高很多,由于这个场景不可靠。

医美分期也是。
前期乐呵呵,后期效果反弹或者不理想,不愿意还的自然就多了。
‍‍‍‍‍‍‍

信用风险的规律从来没有发生变革,但场景使得其vintage发生了变革。
也便是说,终极表现出来的风险实在是信用风险叠加一个场景风险。

以是有人说,让场景归场景,金融归金融。
这是刘波老师一篇文章《蛋碎了一地的场景金融》中说的,推举看一看。

但如果硬要说,不是场景金融,便是纯挚的现金贷产品,涌现了这种S型vintage,并且你们的风险管理策略不会导向这种结果,例如后期不催收了,还有什么阐明呢?

什么用户会前期偏好后期变坏呢?研究去吧。

本文由大家都是产品经理作者【雷帅】,微信"大众号:【雷帅快与慢】,原创/授权 发布于大家都是产品经理,未经容许,禁止转载。

题图来自Unsplash,基于 CC0 协议。

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