《中国科技投资》李璟
巨额保险条约非本人具名？泰康人寿河南分公司业务员涉嫌违规发卖。
近期，泰康人寿河南焦作温县分公司一业务员被曝光自2004年开始，疑以“高息理财产品”的名义勾引不识字老人购买共计240余万元的保险，且老人的***、户口本及***均被该业务员霸占近两年。
根据《中华公民共和国保险法》，以身故为赔付条件的条约必须由本人具名，而老人女儿表示，老人名下的这些保险条约乃至部分是为亲戚购买的，亲戚也并未看到条约及履行亲笔具名。就该事宜详情采访泰康人寿，其干系卖力人表示“（事宜中的）所有保单均电话回访成功，投保人在犹豫期内未提出异议，目前客户已经表示认可保单并连续持有”。
但“条约非本人具名”的情形仍折射出公司合规问题，且该事宜并非泰康人寿首次发生的发卖违规事宜，泰康山东分公司同样涌现以去世亡为给付保险金条件、却无投保人和被投保人具名的条约，终极于2020年7月被山东省德州市中级公民法院剖断为无效条约。为何同样的违规情形反复涌现？在投保人并未具名的情形下，泰康人寿是如何审核通过并成功为其投保的？
疑违规售卖保险产品
1月22日，“河南广播电视台小莉帮忙”抖音号发布的一则***显示，河南焦作温县的王女士为了弄清楚母亲近年来购买的不明保险产品，以员工身份“潜伏”进泰康人寿近一年，获取了母亲投保240万元的保单详情。
让王女士朝气的是，母亲是不识字的老年人，而自2004年以来，泰康人寿的一位业务员陆续为其母亲投保了240余万元的保险产品。根据王女士供应的产品目录，所涉保险产品多为储蓄型保险，紧张为年金险、分红险以及终生寿险。
“小莉帮忙抖音号”截图
在产品目录中把稳到，业务员为王女士母亲及家人先容购买的产品存在保障功能重复、同一产品多次购买的情形，例如终生寿险就有泰康卓越财富B款终生寿险（U07）、泰康卓越财富2007终生寿险、泰康卓越人生终生寿险（万能型），而泰康万里无忧两全保险（AD7）则分别在2013年12月6日、2013年12月13日、2014年2月9日三次进行购买。一位保险从业者见告，如果短期内是同一人多次购买同一种两全保险，很大概率属于增加保额。
事宜中巨额投保“非本人具名”引发争议，王女士及其母亲在***中投诉，由于母亲不识字，这么多的保单均非母亲具名，仅听业务员奉告“比银行利息高，而且不会倒闭”。王女士母亲表示，自己的***、户口本以及***均被涉事业务员拿走近两年，自己只须要不断付钱购买其推举的产品，“我没有签过字，都是她（泰康人寿业务员）帮我签的”。
“小莉帮忙抖音号”截图
“代签”是否属实？分别采访了卖力对接河南银保监局的泰康人寿河南分公司事情职员以及泰康人寿北京分公司卖力人。前者见告，这个事宜中，王女士母亲的保单是十几年来陆陆续续买的，由于其不会写字，在从前间确实在具名方面不足规范，目前公司也对此高度重视，已为其办理补具名手续，保单后续可正常持有且生效。
北京分公司卖力人则回答表示，投保人程女士、王师长西席等一家（投诉人王女士父母），自2004年8月起在公司购买的保单均电话回访成功，投保人在保单犹豫期内未提出异议，本次投诉的客户保单均已缴费2年以上，且缴费期内投、被保险人曾办理保全、理赔业务，享受公司干系做事；投诉人为投保人的女儿，公司已经调集投保人及其女儿协商，客户也已表示认可保单并连续持有。
“代署名”风险大 违规发卖需当心
从泰康人寿给出的回应中，均提到目前和王女士已经协商成功，卖力对接河南银保监局的泰康人寿河南分公司事情职员表示，在公司的协同下已补了署名手续，现在其母亲所持保单可连续持有并生效。
正常投保均须要在投保人和被保人知情的条件下，有被保险人亲笔署名，《中华公民共和国保险法》第三十四条第一款规定“以去世亡为给付保险金条件的条约，未经被保险人赞许并认可保险金额的条约无效”，而根据王女士及其母亲的口述，除了不识字的母亲本人投保成功，王女士的父亲以及他们的儿媳妇、孙子在不知情情形下也被成功投保。此说法被泰康人寿的事情职员否认，卖力对接河南银保监局的泰康人寿河南分公司的事情职员奉告，不存在给其他亲人投保的情形，只有王女士的父母成功投保，而且其父亲的具名已证明是有效的，母亲的保单之前确实存在具名缺失落的问题，目前公司已为其办理补具名手续，保单后续可正常持有且生效，涉事业务员目前也正常在职。
北京曹圣明状师事务所主任曹圣明状师向表示，如遇保单“代签”情形，投保人应该在知道或者应该知道之日起，依法及时行使要求撤销权，要求撤销无权代理人签订的条约，也可以哀求保险代理人赔偿丢失。由于是保险条约，保险代理人大都是保险业务员，代表保险公司从事保险代理行为，保险公司也应该对无权代理人的行为卖力。
把稳到，除了上述事宜，泰康人寿山东德州中央支公司也曾涌现类似情形。2020年7月30日，中国裁判文书网一起讯断显示，泰康人寿保险有限任务公司山东分公司与客户对簿公堂，因投保人与被投保人的署名均非客户本人书写，终极条约被二审判决为无效条约。
该讯断书中载明，投保人为蒋冬鲁，被保险人为张楠，主险险种为泰康鑫享人生年金保险（分红型），附加险为泰康附加黑钻账户两全保险（万能型），保险条约成立、生效日均为2016年1月1日，每期保险费20万元，保险金额252600元，交费期10年。该保险条约的保险系电子投保，署名系在电子终端设备上署名，在投保单投保人署名处有“蒋冬鲁”字样，在被保险人署名处有“张楠”字样。
案件审理过程中，蒋冬鲁、张楠称投保单中投保人与被保险人的具名均非投保人与被保险人本人书写。为此，山东泰康公司申请对上述署名真实性进行鉴定。经本院依法委托，南京师范大学法律鉴定中央出具鉴定见地：方向认为投保人署名处“蒋冬鲁”署名字迹、被保险人处“张楠”署名字迹与供应的蒋冬鲁、张楠字迹样本不是同一人书写。
泰康人寿山东德州支公司一条约因“代署名”致讯断无效；截图自中国裁判文书网
两个事宜中，争议点在都集中于“非本人具名”的保险条约以及公司是否尽到了奉告责任。理解到，非本人具名的保险条约属于无效条约，无效条约产生的保险利益（分红、固定收益）也都是无效利益，此类保单如果进入理赔环节，可能被会被保险公司拒赔。
按照上述泰康人寿河南分公司卖力人的回答，王女士母亲的保单确实存在署名缺失落的问题。同时，从王女士母亲的表述看，她对自己购买的多个保险产品理解甚少，那么，这种情形该当如何进行认定？泰康人寿如何进行流程审核而导致这些问题？
一位保险行业从业者见告，一样平常来说，代理人须要对此卖力，保险公司也会有相应的电话回访，如果碰着“代签”等问题，客户须要提高当心，保留证据，同时，为了避免此类情形发生，很多省份已经陆续在哀求投保时进行“双录”，即录音录像，确保投保人本人的投保意愿。
曹圣明状师认为，这个中涉及代理权的问题，在民法典第171条有明确规定。保险条约是保险公司和投保人共同协商签订的条约，法律上也叫做双方的合意。由于保险条约都是格式条款条约，条约上没有投保人自己意思表示，如果没有在条约文本上亲笔署名，条约即没有成立。
“保险代理人如果未经投保人授权，代为在保险条约上署名，他是无权代理投保人签订条约的，该行为不是投保人意思表示，对投保人不发生效力”，曹圣明状师补充道，“代签的保险条约在保险公司合规审查时创造后，保险公司应该及时哀求投保人追认，是否追认由投保人自己决定，如果投保人赞许的追认或者依据该条约支付保险费的，视为条约有效，如果投保人不追认，也不缴纳保险费，不履行代签保险条约，条约即不发生效力”。
